연금저축 해지 시 위약금 및 운영 노하우
안녕하세요~ 저는 금융전문 셰프입니다.
지난 포스팅에서는 연금저축펀드 개설부터 지급까지의 과정을 살펴보았습니다.
실제로 연금저축계좌 개설 시 가장 망설이는 부분이 바로 돈이 묶이거나 조기 해지되는 부분이겠지요. 계획대로 된다면 이런 걱정은 안 하겠지만, 앞일이 어떻게 될지 알 수 없기 때문에 걱정하는 것도 충분히 이해가 된다.
그래서 오늘은 연금이 시작되기 전에 연금저축을 해지하거나 자금을 조기 인출할 경우 어떤 불이익이 있는지, 그리고 이를 최소화하기 위한 전략계좌를 만드는 방법에 대해 말씀드리고자 합니다.
목차 1. 연금저축기금 규정 2. 연금저축 해지 또는 탈퇴시 위약금 3. 연금저축 비과세 인출 4. 효율적인 연금수급 전략마지막 코멘트
1. 연금저축기금 규정
제가 포스팅을 통해 연금저축에 대해 자주 이야기하는데, 제 연금저축계좌는 항상 연금저축기금을 기반으로 하고 있습니다.
연금저축보험이나 연금저축신탁을 추천하지 않기 때문입니다.
비추천 사유는 나의 절세통장 카테고리에 공개되어 있으니 꼭 살펴보세요. 나는 당신이 도움이 될 것이라고 생각합니다.
< Summary of rules > 개인은 소득이나 연령에 관계없이 자유롭게 납부할 수 있습니다.
연간 최대 납부한도는 1,800만원이며, 이 중 세액공제 가능한 금액은 600만원이다.
최소 5년 동안 납부해야 하며 연금은 55세 이후부터 시작할 수 있다.
연금은 10년에 걸쳐 분할 수령된다.
2. 연금저축 해지 또는 탈퇴 위약금
위 규정을 따르지 않고 취소하거나 조기에 금액을 인출할 경우 위약금이 부과됩니다.
귀하는 귀하가 받는 혜택에 대해 16.5%의 소득세를 납부해야 합니다.
여기서 어떤 혜택을 받았다고 하면 계좌를 운영하면서 발생한 이자소득세, 배당소득세, 세액공제 금액을 말하는 것입니다.
이미 받은 혜택을 배분하는 개념이라고 생각하실 수도 있지만, 자세히 살펴보면 세율에 약간의 차이가 있습니다.
이자, 배당소득세: 15.4%. 총 급여가 5500만원 이상인 사람은 세액공제율이 13.2%에 불과하지만 소득세는 16.5%를 내야 하기 때문에 손실을 입는다.
3. 연금저축의 비과세 인출
위의 페널티 내역을 보면, 받은 혜택의 일부에 대해 페널티가 있다고 나와 있습니다.
요약하면 다음과 같습니다.
연금저축기금에 지급한 금액 중 혜택을 받은 금액 >> 과세 대상 혜택을 받지 못한 금액 >> 비과세 적용 지급된 원금에서 혜택을 받습니다.
아직 받지 못한 금액은 언제든지 원하실 때 인출하실 수 있습니다.
대부분의 사람들은 이 정도를 알고 있지만 다음 사항을 간과하는 사람들이 많습니다.
이처럼 조기인출을 할 때에는 주의할 점이 하나 있습니다.
제가 세액공제를 받지 못했다고 해서 무턱대고 인출해서는 안 됩니다.
금융회사에서는 우리가 세액공제를 받았는지 안 받았는지 모르기 때문에 우리가 알리지 않으면 먼저 세액을 공제해 줍니다.
받은 것으로 간주됩니다.
세액공제 미적용 신청 및 출금을 위해서는 홈택스로부터 ‘소득세 공제 확인서’를 증권회사에 제출해야 합니다.
4. 효율적인 연금 수령 전략
연금저축계좌의 규정을 잘 활용하면 연금 개시 시점에도 효율적으로 연금을 받을 수 있습니다.
결론은 연금저축계좌를 둘로 나누어 납부하는 것이다.
다른 사람들은 최대 3~4개의 계정을 만들고 관리합니다.
분들도 계시는데 아직까지 딱 둘로 나누어져 있어요.
연금지급순서 연금에도 금전의 성격에 따라 지급순서가 있습니다.
1. 2. 세액공제 없는 금액 2. 2번 금액은 세액공제금액 계좌에서 첫 번째 금액을 완납한 경우에만 지급됩니다.
연간 연금금액이 연간 1,500만원을 초과하는 경우, 초과분에 대해서는 연금소득세의 낮은 세율(5.5~3.3%)이 적용되지 않고 높은 세율이 적용됩니다.
퇴직금 1500만원이면 한 달에 100만원이 조금 넘는 돈이지만 턱없이 부족하다.
그럴 것 같아요~
2개의 연금저축통장 활용 연금저축규칙을 이용하여 1번 계좌에는 세액공제된 금액만, 2번 계좌에는 세액공제되지 않은 금액이 적립됩니다.
부족한 금액은 두 번 저장됩니다.
계좌에서 자유롭게 사용하시면 낮은 세율로도 충분한 연금을 받으실 수 있습니다.
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마지막 코멘트
물론 모든 사람에게 세액공제가 필요한 것은 아니기 때문에 모든 사람에게 적용되는 것은 아니지만 연금 개시 당시 운용자금이 크다면 영업이익도 클 것으로 예상된다.
이런 경우에도 위의 방법이 유용할 수 있습니다.
오늘의 기사 내용을 보시면 자금이 묶이는 것에 대해 크게 걱정하지 않으셔도 됩니다.
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